Банкротство физических лиц: процесс, этапы, документы, последствия

Банкротство физических лиц – это признание неспособности гражданина или организации выполнять свои долговые обязательства перед кредиторами. Также в это понятие входит процесс, который применяют по отношению к должнику. В ходе данной процедуры доверенные лица оценивают имущество предполагаемого банкрота, согласно полученным данным разрабатывают программу по улучшению его финансового состояния. Если же разработанные меры окажутся нецелесообразными, тогда арбитражный суд признает физическое лицо банкротом.  

Признаки банкротства 

От разорения не застрахован никто. Но это не означает, что освободиться от кредитных обязательств может любое физическое лицо. Федеральный закон РФ «О несостоятельности» определяет несколько причин и требований к банкротству. Главные из них: 

• долг дебитора перед банком, микрофинансовыми организациями или другими третьими лицами должен составлять не менее 500 000 рублей;  
• просрочка перед кредиторами должна быть не менее 3 месяцев. 

Однако, подать заявление о банкротстве имеют возможность и физические лица, чей суммарный долг не достигает показателя в полмиллиона рублей. Также объективными причинами для подтверждения банкротства могут стать: 

• потеря высокооплачиваемой работы и, как следствие, ежемесячный оклад стал меньше, чем сумма оплаты по кредиту; 
• получение инвалидности; 
• финансовые трудности (они не носят временный характер, в эту категорию входят безуспешные поиски работы на протяжении долгого времени). 

Стоит отметить, что даже в случае признания физического лица неплатежеспособным он освобождается не от всех финансовых обязательств. В частности, с него не спишут обязанности по выплате алиментов, возмещения за нанесение вреда чужому здоровью или имуществу.  

Основные этапы банкротства физических лиц

Признание физического лица банкротом — это процесс, который требует большого количества времени и моральных ресурсов. В среднем процедура признания должника неплатежеспособным занимает около 8 месяцев. Если дебитор решил подать заявление о своей неплатежеспособности, то он должен быть готов пройти следующие этапы: 

1. Сбор документов. При обращении в суд должнику необходимо собрать внушительный список документов, которые прилагаются при написании заявления во время обращения в суд. 
2. Составление заявления. На просторах интернета можно найти стандартный бланк для подачи заявления в арбитражный суд. Тем не менее, стоит учитывать, что каждый случай — индивидуальный, поэтому требует особого подхода. В связи с этим приступать к написанию заявления стоит после консультации с квалифицированным юристом. 
3. Подача заявления. Прежде чем обратиться в суд, необходимо оплатить госпошлину и разослать своим кредиторам копию заявления об обращении в суд. 
4. Первое заседание. В случае правильного оформления всех документов суд назначает дату заседания, где будет обсуждаться обоснованность поданного заявления. На него может явиться должник лично либо же его официальный представитель. 
5. Утверждение финансового управляющего. Это посредник между дебитором, заимодателем и судом. Под его наблюдением находятся все имущество и финансовые активы банкрота. Если должник не предоставляет личного СРО, то его может предоставить суд на основании случайной выборки. 
6. Освобождение от долгов. Данный процесс может развиваться в двух направлениях. В первом случае – рефинансирование долга под новый годовой процент без начисления штрафных санкций. При этом долг должен быть выплачен на протяжении трех лет. В случае неспособности дебитора выплатить задолженность начинается этап реализации имущества.  

На любой стадии каждая из сторон конфликта может предложить свои условия мировой. И если вторая сторона примет их, то суд не имеет права отказать кредиторам и должнику в мирном урегулировании процесса. 

Документы для банкротства – что потребуется?

Самая сложная стадия на пути признания физического лица банкротом — это сбор необходимого пакета документов. Неправильно заполненное заявление или справка может стать причиной отказа в удовлетворении запросов должника. В связи с этим следует внимательно изучить, какие бумаги нужно собрать. Могут понадобиться: 

1. Справки, подтверждающие задолженность. В этот список входят кредитные договоры, справка о сумме задолженности на время подачи заявления, график платежей, исковые заявления заимодателя, а также их письма с выдвинутыми претензиями к должнику. В случае утери документов, подтверждающих оформление кредита, необходимо обратиться в компанию, где был выдан заем. Она обязана предоставить клиенту копию договора. 
2. Справки об открытых счетах в банке. Если у физического лица открыты депозиты, вклады, ему необходимо взять выписки с указанным номером счета и остатком по нему за последние 36 месяцев. 
3. Если потенциальный банкрот является акционером, то нужно взять справку в межрайонной налоговой службе, подтверждающую это. 
4. В обязательном порядке нужно будет предоставить информацию о доходах по форме 2-НДФЛ. Получить ее можно у работодателя. Как ваш финансовый агент он обязан предоставить справу по вашему запросу. Если организация, в которой вы работали, была закрыта, такую справку может выдать налоговая служба. Безработные освобождаются от необходимости предоставления декларации о доходах, а индивидуальные предприниматели прилагают справку о доходах за последние три года. 
5. Копия трудовой книжки для безработных. 
6. Если заявитель находится на пенсии или ему назначены социальные пособия, нужно приложить подтверждающие документы. 
7. Полный список имущества, которое было во владении должника, и документы, подтверждающие право собственности. 
8. Свидетельство о заключении брака или его расторжении, если оно наступило менее трех лет назад. 
9. Если должник состоял в браке и на момент подачи заявления о неплатежеспособности уже был оформлен развод, то необходимо предоставить решение суда о разделе имущества. 
10. Выписка из Единого государственного реестра недвижимости, которая подтвердит владение имуществом. 
11. Справка о владении транспортным средством. Ее нужно получать, даже если такового не имеется. 
12. Оплаченные квитанции, подтверждающие, что заявитель внес стоимость депозита на расчетный счет суда, а также квитанция об уплате стоимости обязательной госпошлины. 

Справки и документы для банкротства не имеют определенного срока годности. Единственная справка, срок действия которой прописан законодательством, — это выписка и Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей. Она должна быть оформлена не ранее, чем за 5 дней до подачи документов в суд. Остальные необходимые бумаги, справки и декларации можно получить и за 2 месяца до подачи заявления. 

Как подать иск в суд – заявление для банкротства

Заявление для банкротства нужно подавать в арбитражный суд, который расположен по вашему месту жительства. Прежде чем приступать непосредственно к подаче заявления, необходимо провести анализ и систематизацию данных по кредитным обязательствам. Для этого, в первую очередь, нужно составить список всех кредитов. Так как, если банкрот забудет хоть об одном кредиторе, последнему не будут направлены средства на погашение задолженности, суд может не одобрить списание долгов. После этого следует подсчитать итоговую сумму задолженности по всем имеющимся кредитам.  

Далее необходимо самостоятельно составить опись имущества, которое будет выставлено на торги в ходе оформления банкротства. Также нужно сформировать список всех открытых счетов в банке, так как после подтверждения несостоятельности всеми банковскими операциями может руководить только управляющий. Теперь можно приступить к выбору организации арбитражных управляющих, которая направит своего представителя. Без управляющего не начнется судебный процесс. 

Шапка заявления оформляется по заготовленной форме. В ней указываются ФИО заявителя, дата рождения, место прописки, фактический адрес проживания, а также контактный номер для связи. 

Для того чтобы избежать лишних проблем при рассмотрении иска в суде, следует ознакомиться с правилами оформления каждой отдельной части заявления. Оно состоит из таких элементов: 

1. Описательной. В ней необходимо описать причины, по которым должник не может погасить задолженность. Обратите внимание, что изложение фактов должно быть на юридическом языке. 
2. Мотивировочной. Эта часть является правовой базой иска. Здесь необходимо указать все правовые акты, статьи законов, на которые ссылался истец при подаче заявления.  
3. Просительной. Здесь описываются все требования, которые должник просит суд удовлетворить.  

Также к заявлению необходимо приложить копии всех документов, которые были описаны выше. Учтите, что их заверяет должник. Для этого нужно поставить печать «копия верна» и свою личную подпись. 

Подать заявление на рассмотрение в суд можно двумя способами. Первый — это личная подача заявления через приемную суда. Обязательно сделайте копию о приеме иска и после ждите назначения заседания.  

Второй способ — это доставка по почте. Для этого нужно распечатать копии искового заявления (количество зависит от числа кредиторов). То есть, если физическое лицо задолжало 6-ти кредиторам, то и копий документов должно быть соответствующее количество. Перед тем, как отправить иск в суд, следует отослать заявления каждому заимодателю и сохранить чеки с почты. Именно они будут подтверждающим документом о том, что кредиторы были осведомлены о начале судебного процесса. Все чеки вкладываются в конверт, который предназначен для отправки в суд.  

Третий способ — в электронном виде через сайт Арбитражного суда https://my.arbitr.ru путем оформления нотариальной доверенности должника на представителя. Также заявление о признании должника банкротом можно подать лично через данный ресурс. 

Последствия банкротства – чего ожидать?

Следует учитывать, что, как и любое действие, процедура банкротства имеет свои последствия. Прежде чем передать заявление в суд, нужно ознакомиться, какие последствия понесет должник, признанный банкротом. Согласно ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)», от 26.10.2002 г. дебитор: 

• не может быть назначен на руководящие должности в течение 36 месяцев; 
• в случае необходимости может провести повторную процедуру банкротства только по истечении 5 лет после последнего судебного процесса (если назначается новая процедура банкротства, все кредиторы должны быть оповещены об этом); 
• передает конфискованное имущество в распоряжение своего управляющего, тот на свое усмотрение может использовать имущество для погашения долгов посредством специальной системы его реализации; 
• не может участвовать ни в каких сделках, где товаром выступает его имущество; 
• акции или доли в компании также передает в руки управляющего;  не может закрыть или открыть новый счет в банке, а все имеющиеся карточки передаются управляющему; 
• через своего управляющего может требовать взыскания долгов со всех своих должников, если таковые имеются. 

Таким образом, последствия банкротства имеют долгосрочный характер. Они ограничивают банкрота во многих сферах, связанных с финансовой деятельностью. Решение о запуске процесса неплатежеспособности зависит от личных обстоятельств должника.  

Что будет с имуществом при банкротстве и можно ли его сохранить?

Многие граждане, которые задолжали крупные суммы денег, боятся начинать процедуру банкротства из-за ошибочного мнения, что в итоге они лишатся всего. Тем не менее, законодательство РФ дает возможность физическим лицам избавиться от долгов и преследований коллекторов, при этом не остаться ни с чем. 

Итак, рассмотрим, что будет с имуществом банкрота и как его можно сохранить. В Гражданском кодексе РФ указан четкий список имущества, которое не может быть изъято.

В него входят: 

• личные вещи физического лица; 
• предметы домашнего обихода; 
• специализированные предметы, которые могут понадобиться должнику при выполнении его профессиональной деятельности; 
• жилье, которое является единственным во владении дебитора. 

Если в собственности банкрота числится только одно жилье, где проживает он и его семья, то это имущество не может быть конфисковано и продано с торгов.  

Тем не менее, процедура банкротства направлена на погашение долгов физического лица посредством конфискации его имущества, поэтому часто должники пытаются обезопасить себя и свое имущество, идя на превентивные меры еще перед началом судебного процесса признания банкротства. Для сохранения своего имущества можно: 

1. Провести отчуждение квартиры, дома или другого жилья в пользу близких родственников посредством договора дарения. Но это может оказаться не эффективным методом, так как законодательство гласит, что все сделки, которые были заключены в течение трех лет до объявления несостоятельности, будут признаны недействительными и оспорены путем указания на это кредиторами финансовому управляющему, либо самим финансовым управляющим. Скорее всего, управляющий оспорит легальность договора дарения и впоследствии включит жилье в общую конкурсную массу имущества для погашения задолженности. 
2. Продать жилье за три года до начала процесса банкротства. Но делать это нужно легально, по рыночной стоимости. Часто для того, чтобы уменьшить сумму выплаты налогов, стороны сделки купли-продажи намеренно занижают стоимость недвижимости. Такая сделка в любом случае вызовет подозрение у финансового управляющего и будет им оспорена. Такой подход только затянет процесс, и дебитор в результате рискует остаться без шансов на списание долгов. 

Сделки по отчуждению недвижимости могут быть оспорены на основании двух причин. Первый тип — это те сделки, которые были заключены в интересах только одного кредитора. Например, должник имеет долговые обязательства перед несколькими организациями, а вырученные средства от продажи имущества были направлены только одному заимодателю. На рассмотрение могут быть отправлены сделки, которые были заключены не ранее чем за полгода до объявления неплатежеспособности. 

Второй тип — это сделки, организованные с явным намерением причинения финансового вреда кредиторам. В эту категорию попадают сделки, заключенные за 12 месяцев до и после старта процедуры банкротства. Также оспорить можно договоры, подписанные за три года до объявления несостоятельности. 

Отдельно стоит выделить общее нажитое имущество супругов. Вся совместно нажитая движимая и недвижимая собственность банкрота и его/ее супруга подлежит разделу. Если имущество поделить невозможно, например, автомобиль, его выставляют на продажу. Часть денег уходит на погашение долгов, а оставшаяся разница возвращается второму супругу.  

Если у супругов есть ипотечное жилье, то оно также подлежит продаже через торги, и неважно, выступает пара созаемщиками или нет. Таким образом, залоговое жилье также будет выставлено на торги. Положение о торгах утверждается залоговым кредитором. Перед продажей имущества осуществляется его оценка, проводимая независимым оценщиком, аккредитованным СРО, в котором состоит финансовый управляющий. Вырученные деньги будут направлены на погашение долга. Если после этого остается часть вырученных средств, то ее возвращают супругу или супруге банкрота. 

Таким образом, брак не спасает от конфискации, и все совместно нажитое имущество включается в общую конкурсную массу. Реализация всего конфискованного имущества занимает не менее полугода. 

Стоимость банкротства – во сколько мне это обойдется?

Немаловажным фактором при процедуре оформления банкротства является цена вопроса. То, что вы входите в число банкротов, не означает, что процесс подтверждения этого статуса обойдется бесплатно. Физическому лицу придется: 

• Оплатить госпошлину при направлении заявления на рассмотрение. Стоимость пошлины составляет 300 рублей. Для того чтобы опалить государственный сбор, нужно найти официальный сайт арбитражного суда. На нем следует отыскать опубликованные действующие реквизиты личного счета учреждения. Оплату можно вносить посредством онлайн-платежей или в банковских отделениях.  
• Внести полную стоимость депозита Арбитражного суда управляющего в размере 25 000 рублей. 
• Оплатить доставку уведомлений. Каждому заимодателю необходимо будет отправить копию заявления о признании банкротства. Примерно должнику нужно будет потратить около 1500 рублей на рассылку писем. 
• Покрыть стоимость за размещение объявления о продаже имущества. Для погашения задолженности необходимо выставлять имущество на продажу. Для того чтобы реализация была оперативной, может понадобиться оплатить публикацию объявлений.  
• Оплатить стоимость публикации в ЕФРСБ (Едином Федеральном Реестре Сведений о Банкротстве) и официантом издании, определенным Правительством РФ (Коммерсантъ). Цена статьи зависит от количества знаков, которое будет присутствовать в публикации. Стоимость публикаций без имущества – в пределах 20 000 рублей. При наличии имущества показатель может доходить до 100 000 рублей.  

Более того, суды в некоторых регионах Российской Федерации требуют внести денежные средства на депозитный счет суда (около 15 000 рублей) в качестве подтверждения того, что все расходы по процедуре признания банкротства будут погашены. Таким образом, стоимость банкротства может обойтись должнику до 50 000 рублей. Эта сумма всего лишь средний показатель, бывают случаи, когда статус несостоятельности может обойтись в два раза дороже. 

Мировое соглашение 

На любом этапе процесса оформления банкротства стороны могут заключить мировую. Ее суть заключается в добровольном соглашении между сторонами конфликта об улаживании спора на определенных условиях. Такими условиями могут стать отсрочка выплат, уменьшение долга, уступка требований и т.д. Все договоренности должны быть четко прописаны и отображены в мировом соглашении. Если кредиторов несколько, то каждый из них должен согласиться на условия мировой.  

Со стороны должника подписать мировую может лицо, принявшее решение о заключении мировой. Со стороны кредиторов документ подписывается представителем заимодателей или лицом, выбранным на собрании кредиторов. 

Для того чтобы мировая вступила в силу, ее должен одобрить арбитражный суд. Обязательным требованием со стороны суда для подписания мировой является удовлетворение долговых обязательств кредиторов первой и второй очереди. В эту категорию входят граждане, которым должник обязан выплатить финансовую компенсацию за нанесение вреда здоровью, а также лица, сотрудничавшие с банкротом по трудовому договору (если он не выплатил им пособие). Арбитражный суд может дать должнику отсрочку 1 год на выплату обязательных платежей. В случае расторжения мировой и возобновления процесса отсрочка утрачивает силу. 

Заключительный этап банкротства 

Не менее чем за 5 дней до назначенной даты судебного процесса финансовый управляющий банкрота должен представить суду отчет и ходатайство о завершении процедуры банкротства. Он должен полностью отображать процесс оформления несостоятельности. В него должны входить сведения о том, каким управляющим были отправлены запросы, какие ответы были получены. Также нужно указать информацию обо всем имуществе банкрота, когда оно было реализовано, за какую стоимость. Финуправляющий в отчете предоставляет сведения о всех финансовых операциях, которые проводил должник за последние 3 года. 

На основе полученных данных в отчете судья может провести финансовый анализ и сделать заключение о наличии или отсутствии признаков преднамеренного банкротства. При их отсутствии судья принимает решение о завершении процедуры банкротства. 

Заключение 

Главная цель банкротства физических лиц — помочь избавиться от долговых обязательств перед кредиторами. Залогом успешного завершения этой процедуры является профессиональный подход к каждому нюансу, поэтому важно обратиться за помощью к настоящим профессионалам. Пользуясь услугами юридической компании «ЮрлексПроф», вы получаете: 

• круглосуточную клиентскую поддержку; 
• возможность в краткие сроки прекратить судебные тяжбы, на законных основаниях минимизировать долговые обязательства; 
• завершение процедуры банкротства с тем результатом, который вам нужен. 

Мы поможем начать жизнь с чистого листа – без долгов и обязательств.