Этапы банкротства физического лица и реализации его имущества

Сталкиваясь с чем-то новым, мы все испытываем дискомфорт, не зная, что нас ждет и чем это может закончить.

Так какие все-таки они, стадии банкротства для физического лица?

Этап 1. Выбор Арбитражного управляющего. Ответственный этап. Безусловно, компетенции будущего представителя и его опыт непосредственно влияют на успешность дальнейшего производства

Чеклист для выбора арбитражного управляющего:

1. Обладает опытом решения подобных вопросов
   1. На основании паспортных данных вбить ФИО в строке поиска в реестре управляющих и нажать «Найти». Если управляющий по ФИО найден — значит человек Вам сказал правду.
   2. Ознакомиться с делами, которые ранее вел данный Арбитражный управляющий, с каким статусом они были завершены.
   3. В случае если у Арбитражного в работе большое количество дел, которые не завершены на текущий момент (более 30), это может говорить о том, что данное лицо не будет в состоянии уделить достаточное количество времени на Вашу процедуру либо ей будут заниматься его помощники, о квалификации которых Вы не знаете
   4. Вы можете узнать является ли управляющий членом СРО, если да — то какой. Дело в том, что арбитражный управляющий может выйти из СРО, либо может быть исключен из него (например, из-за дисквалификации). В этом случае в ЕФРСБ будет информация, что «членство в СРО прекращено». Такой управляющий не может быть утвержден в деле о банкротстве.
2. Существуют отзывы о данном арбитражном управляющем на сайте/ в соц. сетях/ реальный опыт обращения людей, которым вы знаете лично. Наличие информации о клиентах Арбитражного управляющего дают возможность уточнить у бывших клиентов, соответствовала ли процедура их ожиданиям.
3. Предлагает заключить договор с подробным описанием услуг, этапов работы и ответственности сторон. Незаключение договора может привести к серьезному конфликту с исполнителем обязательств, который сложно будет решить в суде без данного документа.
4. Называет адекватные сроки, риски и стоимость своих услуг. Для сравнения можно проконсультироваться в 3-5 юридических фирмах и сравнить цены. Арбитражный управляющий в зависимости от ситуации клиента также должен разъяснить, какой объем имущества может быть привлечен к процедуре.
5. Встреча с арбитражным управляющим, который будет вести дело, проходит в офисе компании. Наличие офиса у данного лица говорит о более надежном его положении. Также следует проверить, не является ли данный адрес местом массовой регистрации – что значит, что по одному адресу может быть зарегистрировано более 20 компании. Если речь не идет об офисном центре, данный факт является настораживающим.

Этап 2. Сбор пакета документов. На основании сделанного выбора к должнику прикрепляется Арбитражный управляющий, который содействует в сборе документов и дает рекомендации во взаимодействии с банками и коллекторами.

Этапы 1-2 совокупно занимают около 1 месяца.

Этап 3. Получение согласия СРО и подача иска в суд – около 10 дней с момента полной готовности пакета документов.

Этап 4. Назначение судебного заседания и введение процедуры банкротства – 1-3 месяца. Данный фактор зависит от загрузки конкретного судьи в момент подачи заявления. Необходимо также принимать во внимание, что судья имеет право запросить, дополнительные документы, которые необходимо будет также собрать и предоставить.

Этап 5. Введение процедуры банкротства. Данный факт подтверждается Решением о признании гражданина банкротом и введении процедуры реализации имущества — срок 6 месяцев.

Этап 6. Передача всех имеющихся банковских карт в течение 3 дней с момента введения процедуры банкротства. Если какие-то карты были утеряны – об этом необходимо сообщить Арбитражному управляющему письменно.

Этап 7. Обстоятельства возникновения долга. Должник дает письменное разъяснение обстоятельств возникновения долга.

Этап 8. Отправка запросов на предмет подтверждения имущества должника. Арбитражный управляющий от лица клиента делает запрос о сделках за последние 3 года в следующие органы:

• Гибдд – автомобили;
• Росреестр – недвижимое имущество и земельные участки;
• Гостехнадзор — самоходная техника, такие как трактора;
• ГИМС — маломерные суда, такие как яхты или катера;
• Росавиация – самолеты, вертолеты и т.п.;
• Приставы – исполнительные и судебные производства;
• Загс – смена фамилии т наличие несовершеннолетних иждивенцев;
• Бюро кредитных историй – действующие кредиты;
• Банки – движения по счетам;

Ответ на данные запросы должен быть получен в течение 7 дней.

Этап 9. Изучение финансового состояния должника за последние 3 года.  На основании полученной информации в этапах 6-8 Арбитражный управляющий изучает:

• Возможность реализации имущества должника (если ли имущество, за исключением единственной жилья- пункт не распространяется, если это жилье в невыплаченной ипотеке). К имуществу не относятся – мебель, бытовая техника, электроника и т.п.
• Наличие фиктивных сделок, которые говорят об умышленном доведении до банкротства

Этап 10. Реализация имущества (в случае наличия). В случае наличия имущества у должника, Арбитражный управляющий производит реализацию по рыночной стоимости. Задачей должника является своевременная передача соответствующих документов для проведения сделки.

Одним из основных вопрос при банкротстве физических лиц является продажа недвижимого имущества, в особенности квартиры.

Разберем несколько основных вопросов, связанных с попаданием квартиры в конкурсную массу для продажи в соответствии с ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)».

В соответствии со ст. 213.25 п.1 данного закона «Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.»

К имуществу, которое не будет охвачено процедурой банкротства, в соответствии со ст. 446 ГПК РФ относится:

• Единственное жилье, если оно не в ипотеке;
• Земля, на котором построено единственное жилье, которое не в ипотеке;
• Мебель, бытовые предметы и предметы обихода (за исключением драгоценностей);
• Предметы, которые необходимы человеку для профессиональной деятельности;
• Транспортные средства, если лицо является инвалидом.

Так что происходит с имуществом, которое подлежит продаже при банкротстве?

Реализации подлежат такие предметы имущества, как:

• Квартира в ипотеке;
• Авто (если это не инвалид);
• Ценные бумаги;
• Драгоценности;
• Дача;
• Земельный участок;
• Яхты/катера/самолеты и прочее имущество.

Продажа квартиры на торгах:

Остановимся подробнее на квартире, в которой проживает лицо, если она находится в ипотеке.

Важно понимать, что данная квартира будет выставлена на торги. Однако в торгах, к примеру, может участвовать родственник, который может выкупить данное имущество в рамках аукциона.

Пример:

Лицо купило квартиру в ипотеку за 5 млн. рублей сроком на 20 лет под 10% годовых. В соответствии с ипотечным договором в первые годы платежи в основном состоят из %, а последние из тела долга. Это делается, чтобы при досрочном погашении ипотеки банк по-прежнему заработал хотя бы часть того, что планировал. За 20 лет всего % = 10 млн рублей.

Прошло 10 лет. За эти 10 лет оплат лицо погасило уже 7 млн. рублей % и 2 млн. рублей долга.

Предположим, долг перед банком по не оплаченным % составляет 700 тыс. рублей.

Итого банк планирует получить 10-7 = 3 млн. рублей % обычных, 700 тыс. рублей просрочки и 3 млн. рублей основного долга. Итого требование банка – 6,7 млн. рублей.

Предположим, что квартира подорожала за 10 лет с 5 млн рублей до 6,5 млн. рублей. Данная сумма является рыночной.

Управляющий выставляет квартиру на аукцион, где начальная цена, 7 млн. рублей, а минимальная цена 5 млн. рублей.

Соответственно все участвующие в аукционе лица понижают ставки до оговоренной даты, где победителем является лицо, дающее наибольшую цену.

В аукционе не запрещается участвовать родственникам и друзьям лица, которое объявляется банкротом. Выкуп квартиры такими лицами возможен.

Предположим, квартира была продана за 5,5 млн. рублей. Соответственно банк получил убыток 6,7 млн. рублей – 5,5 млн. рублей =1,2 млн рублей. При этом квартира куплена «ниже рынка». Такие случаи не являются исключением.

Дарение квартиры:

У многих также возникает идея подарить квартиру, например, родственнику перед началом процедуры банкротства. В данной связи следует помнить, что сделки дарения в течение 3 лет до подачи заявления о банкротстве могут быть оспорены, что значит то, что ее вернут Вам обратно, а сделку признают недействительной.

Что это значит? Далее при рассмотрении недвижимости должника данная квартира может и не быть признана единственным пригодным жильем, раз она была подарена ранее. Соответственно такой объект может быть возвращен в конкурсную массу (совокупность всего имущества, подлежащего продаже). Судебная практика показывает множество случаев, когда ранее подаренные квартиры, были проданы в течение процедуры банкротства.

Рефинансирование кредитов:

Набирающая популярность тема – рефинансирование кредитов под залог недвижимого имущества. С одной стороны, удобно и логично, перевести все долги в 1 банк, просто платить, легко контролировать, к тому же предлагают снизить процент скажем с 15% до 10% под залог.

Однако следует помнить про существенный минус, если вдруг человек перестанет мочь платить по кредиту, банк обратится с законным требованием о взыскании и продаже заложенного имущества. Следует помнить, что даже если это будет единственное жилье, в котором будут прописаны прочие родственники, в т.ч. несовершеннолетние дети, лицо все равно его потеряет.

В то же время при невозможности оплачивать кредиты, не обремененные залогом недвижимости, в случае, если это единственное жилье не в ипотеке, Ваши права защищены законом. Потерять такое жилье невозможно.

Данный факт важно знать и учитывать при принятии решений.

Этап 11. Завершение процедуры. Арбитражный управляющий подает ходатайство о списании долга

Важно отметить, что в течение всей процедуры банкротства  Арбитражный управляющий распоряжается всеми  картами должника. Весь доход, приходящий на данные карты делится следующим образом:

• 1 МРОТ (прожиточный минимум) – должнику;
• По 1 МРОТ на каждого нетрудоспоособного члена семьи;
• Оплата коммунальных платежей;
• Оставшиеся денежные средства уходят в конкурсную массу и делятся между кредиторами.

Реализованное в результате банкротства имущество также уходит в конкурсную массу и делится между кредиторами.

Если Вам нужна помощь или остались вопросы, специалисты UrlexProf всегда готовы на них ответить.