Ипотека при банкротстве физического лица: что станет с залоговой квартирой?
Квартира в кредит для многих жителей РФ – единственный способ стать владельцем собственных квадратных метров. Оформляя жилплощадь на таких условиях, большинство заемщиков уверены в своей финансовой состоятельности и не сомневаются, что выплатят займ вовремя. Тем не менее, выплата долгов по ипотеке – это долгосрочный «марафон», на пути которого могут возникнуть непредвиденные препятствия. Неожиданное увольнение с работы, беременность, болезни – лишь небольшой список возможных обстоятельств, которые приводят к дестабилизации финансового положения. Что сделать, чтобы избежать увеличения суммы долгов? Выход есть – физическое лицо может объявить себя банкротом. В чем заключаются особенности ипотеки при банкротстве физического лица, и какие могут быть последствия процедуры, разбираемся подробнее.
Содержание
Этапы банкротства при ипотеке
Для того чтобы инициировать процесс признания физического лица банкротом, он должен соответствовать двум требованиям. Во-первых, сумма долга должна составлять не менее 500 000 рублей. Во-вторых, просрочка по кредиту должна быть не менее 3-х месяцев. Если заемщик по ипотеке соответствует этим двум характеристикам, тогда он может обратиться в Арбитражный суд для объявления себя банкротом. Стоит отметить, что такие дела решаются через суд, банк не сможет списать задолженность без соответствующего судебного постановления.
Процедура банкротства по ипотеке может иметь два варианта развития событий:
- Реструктуризация ипотеки. В данном случае банк может предложить заемщику более выгодные проценты и пересчитать сумму конечного долга, который он должен будет выплатить в течение трех лет. Таким образом, заемщик получает некую передышку для стабилизации своего финансового положения и, как следствие, возможность сохранения за собой квартиры. Тем не менее, всего лишь небольшой процент дел по несостоятельности физических лиц получает такой ход развития событий. Связано это с рядом особенностей, которым должно соответствовать физическое лицо. Так, например, ежемесячный доход физического лица должен составлять минимум 30 000 рублей.
- Реализация имущества. Как показывает практика, 85% случаев попадают именно в эту категорию. Последствием реализации ипотечного имущества становится потеря жилья в процессе признания несостоятельности, так как именно банк является собственником залогового имущества.
Процедура признания банкротом физического лица включает проверку обоснованности неплатежеспособности. Таким образом, должнику необходимо подтвердить свою финансовую несостоятельность. После этого заемщик предоставляет опись своего имущества, которое будет включено в конкурсную массу для дальнейшей его продажи после судебного процесса.
Особенности банкротства по ипотеке физического лица
Особенностью процесса оформления несостоятельности является оказание помощи должнику, чтобы он мог выбраться из долговой ямы. При этом в законодательстве четко прописано, какое имущество не подлежит реализации. Исключению из конкурсной массы подлежит:
- Единственное жилье, пригодное для проживания физического лица и его семьи. Учтите ту особенность, что квартира или дом должны находиться именно в собственности должника. Таким образом, избежать потери ипотечного жилья, как последствия банкротства, не удастся.
- Личный транспорт и специализированное оборудование, которое используется в процессе выполнения профессиональной деятельности. Важно, чтобы общая стоимость оборудования или автомобиля не превышала размер ста прожиточных минимумов.
- Согласно ст. 446 ГПК РФ у должника не изымаются предметы первой необходимости, мебель, а также бытовая техника.
Тем не менее, в конкурсную массу включаются все способы дохода физического лица. Но без денег банкрот не останется, так как физическому лицу с таким статусом будут выплачиваться средства для существования (в размере минимальной заработной платы), а также МРОТ для выплаты алиментов. Более того, за должником остаются социальные пособия и страховая пенсия.
Последствия банкротства при ипотеке
Как уже отмечалось, избежать реализации ипотечного жилья при процедуре банкротства практически невозможно. В большинстве случаев люди теряют залоговые квартиры, если не обращаются за квалифицированной помощью к юристам, которые могут разработать индивидуальные способы решения финансовых трудностей без потери жилья. Сотрудники «ЮрлексПроф» знают грамотные пути сохранения ипотечного жилья при оформлении банкротства.
Если физлицо вовремя не обратилось к профессионалам, и, как следствие, квартира отходит банку, то следует ознакомиться, как будут распределяться вырученные деньги после ее реализации. Согласно законодательству, средства, вырученные при продаже недвижимости, будут направлены на погашение кредита по ипотеке, выплату судебного депозита, а также на оплату услуг финансового управляющего. В процентном соотношении это будет выглядеть так: 80% идут в пользу кредитора по ипотеке, 7% передаются финуправляющему, остальные деньги уходят на погашение задолженностей 1 и 2 очереди. Оставшиеся средства можно оставить себе. Потеря жилья, взятого в ипотеку, – не единственное последствие объявления физического лица банкротом. В частности, признание несостоятельности имеет следующие особенности:
- физическое лицо, официально прошедшее через процедуру банкротства, не может в течение последующих пяти лет претендовать на повторное списание долгов;
- по окончании процесса о несостоятельности банкрот обязан периодически документально подтверждать свой статус той финансовой организации, в которой была взята ипотека;
- физическое лицо не может в течение трех лет становиться учредителем или соучредителем организаций.
Таким образом, главным последствием процедуры банкротства при ипотеке является потеря залоговой квартиры, поэтому стоит разобраться, какие этапы включает процесс реализации ипотечного жилья:
- В первую очередь залоговая квартира вносится в общую конкурсную массу имущества, которое будет отправлено на торги.
- Далее происходит оценка стоимости квадратных метров. Ее должен проводить независимый специалист, чтобы избежать таких последствий, как признание оценки необъективной.
- Отчет об оценке недвижимости отправляется двум сторонам дела процесса оформления банкротства – должнику и кредитору. Если обе стороны согласны со стоимостью жилья, то далее отчет передается в суд. При отсутствии возражений цена, установленная оценщиком, становится стартовой стоимостью жилья на торгах.
- На данном этапе процесса реализации жилья проводится аукцион. Банковская организация самостоятельно подбирает организатора электронных торгов.
- После продажи квартиры или дома все вырученные средства начисляются на специальный счет, которым вправе распоряжаться только финансовый управляющий физического лица. В обязанности финуправляющего входит распределение финансов согласно букве закона.
Бывают случаи, когда жилье, взятое в ипотеку, не уходит с аукциона. В таких случаях банк может оставить его себе.
Можно ли взять ипотеку после банкротства
Как уже отмечалось выше, главным последствием процесса банкротства при ипотеке является потеря жилья, поэтому многих должников волнует вопрос, можно ли будет взять ипотеку повторно, и какие особенности процедуры оформления нового кредита могут их ожидать.
Согласно Федеральному закону №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», не установлено ограничение на взятие повторной ипотеки сразу после объявления физического лица неплатежеспособным. Теоретически, банкрот может на следующий день после завершения процедуры обратиться в финансовое учреждение за кредитом. Фактически, не все так просто, как кажется на первый взгляд. Загвоздка кроется в особенностях выдачи ипотеки. В первую очередь, при выдаче займа банк обратит внимание на кредитную историю заемщика. А так как у физического лица уже имеется статус банкрота, это не сыграет в его пользу. Но нет ничего невозможного, и практика показывает, что можно найти выход даже из такой ситуации.
Для этого заемщику необходимо улучшить свою кредитную историю и доказать, что его финансовое положение значительно улучшилось. Потенциальный кредитор не поверит бывшему должнику на слово, для него будут иметь весомое значение только официальные данные. Кредитора может убедить:
- купленное движимое или недвижимое имущество после окончания процедуры банкротства;
- наличие депозита на имя физического лица, который стабильно пополняется;
- наличие официального места работы.
Также благоприятно на кредитную историю могут повлиять уже погашенные кредиты. К примеру, после 10-12 месяцев после процесса оформления несостоятельности можно попробовать взять несколько небольших займов (до 10 000 рублей) и осуществлять по ним своевременные выплаты. Тот факт, что банкрот вовремя вносит деньги по кредиту, может убедить кредитора в его состоятельности, поэтому главной особенностью оформления новой ипотеки считается время. Следует сначала сформировать положительную кредитную историю, а потом уже претендовать на ипотечное жилье.
Как избежать потери залогового жилья
Процедура банкротства в обязательном порядке включает взыскание квартиры или дома, оформленных в ипотеку. Очевидно, что для физического лица, в чьей собственности нет иного жилья, кроме залогового, такое последствие процесса о признании несостоятельности является нежелательным, поэтому оно интересуется альтернативными способами решения долговых обязательств и сохранения жилья.
Обратите внимание, что в процедуре банкротства не важно, была ли взята ипотека при задействовании материнского капитала. Также судья не обратит внимания на такие особенности, как срок проживания в квартире или наличие зарегистрированных в жилье несовершеннолетних детей. По этой причине физическое лицо перед началом процедуры банкротства при ипотеке может сделать следующее:
- Оформить ипотечные каникулы. Согласно их особенностям, кредиторы в течение полугода не применяют в сторону физического лица любые последствия просрочек по кредиту, среди которых штрафы или взыскания. Для оформления каникул ипотечное жилье должно быть единственным в собственности должника, сумма ипотеки не должна превышать 15 000 000 рублей, также не допускается начисление просрочек. Претендовать на процедуру ипотечных каникул могут должники, которые неожиданно остались без работы по уважительной причине, а также лица, у которых родился ребенок или появились новые иждивенцы, например, нетрудоспособные родители.
- Оформить перекредитование. Особенность процесса перекредитования заключается во взятии потребительского кредита, равного сумме оставшегося долга по ипотеке. Таким образом, кредит пойдет на погашение ипотечной задолженности, и впоследствии жилье перейдет в собственность заемщика. После этого физическое лицо может начинать процедуру банкротства. Стоит обратить внимание на то, что данный способ имеет свои особенности. Во-первых, если в собственности должника будет еще одно жилье, избежать последствия включения одной из жилплощади в конкурсную массу не удастся. Во-вторых, чтобы финуправляющий не расценил перекредитование как мошеннические действия, стоит как минимум полгода вносить ежемесячные платежи по кредиту.
Эти два способа могут дать физическим лицам дополнительное время на решение своих финансовых трудностей и избежать последствия взыскания единственной жилплощади.
Заключение
Процедура банкротства иногда – единственный способ выхода из тяжелого финансового положения. Тем не менее, если в перечне имущества физического лица будет находиться жилье, приобретенное в ипотеку, оно будет изъято, поэтому перед началом процесса о признании финансовой несостоятельности следует внимательно ознакомиться с его особенностями и возможными последствиями.
Помните, что инициировать банкротство лучше самостоятельно, не дожидаясь активных действий кредитора. Его оттягивание может привести к дополнительным штрафам, увеличению ежемесячного процента или общей суммы задолженности. Чтобы успешно пройти всю процедуру с минимальными потерями, лучше воспользоваться помощью юридической компании «ЮрлексПроф».