Реструктуризация задолженности

При выплате кредита физическое лицо может внезапно потерять работу, либо стать неплатежеспособным по другим причинам (отсутствие достаточного уровня дохода, временная потеря работоспособности и так далее). В результате человек не способен выплачивать ежемесячные взносы. Потерпев банкротство, реструктуризация долга позволит снизить кредитную нагрузку. Как инициировать реструктуризацию, каковы ее особенности – вы узнаете в представленной статье.

Что такое реструктуризация?

При банкротстве физических лиц реструктуризация долга позволяет изменить условия погашения задолженности. Действия банка направлены на уменьшение кредитной нагрузки для улучшения условий обслуживания задолженности. Чаще всего эта процедура проводится в случае, когда клиент ранее оформил ипотеку, но в связи с потерей постоянного дохода больше не может выплачивать сумму, предусмотренную договором.

Реструктуризация позволяет объединить несколько кредитов в один. Специалисты самостоятельно пересмотрят условия, исходя из текущего уровня дохода клиента. Можно реструктуризировать займы, оформленные в разных банках. Эта возможность доступна в любом популярном банке России.

Главные особенности

Законодательно реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства стала возможной благодаря поправкам, вступившим в силу с октября 2015 года. Между обычной реструктуризацией через банкротство и банк есть существенная разница, не нужно их путать. Особенности изменения кредитных условий через банкротство заключаются в следующем.

1. При банкротстве физических лиц процент по реструктуризации долга находится на уровне 7.5%, согласно ключевой ставке Центробанка.
2. Реструктуризацию можно оформить на срок до трех лет.
3. Количество ранее оформленных кредитов, подлежащих пересмотру, законодательно не ограничивается. Сюда также относятся просрочки по платежам налогов, жилищно-коммунальных услуг и так далее.
4. Клиент должен иметь официальный доход, которого хватит для полного погашения задолженности на протяжении 36 месяцев или следования графику по истечению трехлетнего срока.
5. Платеж за оформление процедуры составляет 25 тысяч рублей. Эта сумма устанавливается пунктом 3 ст. 20.6 «О банкротстве».

Обратите внимание! Иногда финансовые управляющие пытаются самостоятельно установить стоимость банкротства физического лица, выдвигая требования об оплате «дополнительных сумм». Такие требования являются незаконными. При их наличии можно обратиться к вышестоящему руководству, либо составить исковое заявление в судебную инстанцию.

Если сравнивать обычное рефинансирование с реструктуризацией долга при банкротстве физ лиц, это решение окажется более выгодным. Если банки требуют оплачивать более 20 процентов от полученной суммы каждый год, после признания статуса банкрота ставка составит всего 7.5%. Наличие дополнительных расходов на этапе оформления не является проблемой, поскольку потраченные однажды 25 тысяч рублей всегда окупаются за три года при наличии суммарной задолженности более 0.5 млн. рублей.

Получить официальное согласие от банковской организации не обязательно. Утверждение процедуры возможно через судебную инстанцию, но при условии наличия официального дохода, которого хватит на погашение задолженности перед кредитором на протяжении трех лет.

Важно! Сумма дохода должна включать часть средств для обеспечения своего существования. Для оценки собственных возможностей следует воспользоваться онлайн-калькулятором.

После того, как заявление о реструктуризации долгов гражданина при банкротстве будет рассмотрено судом, последствия будут следующими:

• все задолженности по ранее оформленным займам, кредитам, налоговым взносам будут «заморожены». Начисление штрафов, процентов и пени прекратится;
• сотрудники банка и коллекторы не будут беспокоить клиента постоянными звонками. Требования представителей коллекторских организаций осуществляются в рамках судебного дела о признании статуса банкрота. Вопросы решаются через финансового управляющего, отвечающего за должника;
• происходит наступление «долговых каникул» до тех пор, пока план реструктуризации не будет утвержден судебной инстанцией. Их длительность составляет не более четырех месяцев. В это время оплачивать кредит не надо;
• после того, как будет оформлена реструктуризация долга при банкротстве физического лица, судебные приставы не будут искать гражданина.

Исходя из сказанного выше, признав банкротство гражданина, реструктуризация кредита поможет выбраться из «долговой ямы». Несмотря на дополнительные расходы, гражданина не будут беспокоить коллекторы и судебные приставы.